В статье рассматривается процесс трансформации традиционных банковских бизнес-моделей в условиях цифровизации финансового сектора. Особое внимание уделяется феномену формирования банковских экосистем как ответу на вызовы технологической революции и изменение потребительских предпочтений. На примере крупнейшего российского банка ПАО «Сбербанк» проводится анализ ключевых характеристик, преимуществ и рисков экосистемной модели развития кредитной организации. Теоретическая часть исследования посвящена систематизации концептуальных подходов к определению сущности цифровых экосистем, их отличий от традиционных форм финансового посредничества. Подчеркивается значимость платформенных решений, интеграции банковских и небанковских сервисов, персонализации предложения в рамках формирования бесшовного клиентского опыта. Выделены основные драйверы построения экосистем банками — усиление конкуренции со стороны финтех-компаний, снижение маржинальности классических банковских операций, изменение модели потребления финансовых услуг в цифровую эпоху. Практический блок работы основан на анализе стратегии развития экосистемы ПАО «Сбербанк», оценке масштабов диверсификации бизнеса за счет поглощения технологических компаний и создания собственных небанковских сервисов. С помощью эконометрического моделирования оценено влияние объемов инвестиций в построение экосистемы на динамику комиссионных доходов банка. Выявлено, что на начальном этапе банк несет значительные затраты, связанные с поглощениями и запуском новых направлений, которые оказывают давление на финансовый результат. В то же время быстро растет доля небанковских сервисов в структуре комиссионных доходов, что является важным фактором диверсификации бизнес-модели. В заключительной части работы структурированы ключевые преимущества и риски экосистемной трансформации для ПАО «Сбербанк» и других российских кредитных организаций.
The article considers the process of transformation of traditional banking business models in the context of digitalization of the financial sector. Particular attention is paid to the phenomenon of formation of banking ecosystems as a response to the challenges of the technological revolution and changes in consumer preferences. Using the example of the largest Russian bank PJSC Sberbank, an analysis of the key characteristics, advantages and risks of the ecosystem model for the development of a credit institution is carried out. The theoretical part of the study is devoted to the systematization of conceptual approaches to defining the essence of digital ecosystems, their differences from traditional forms of financial intermediation. The importance of platform solutions, integration of banking and non-banking services, personalization of offers in the context of the formation of a seamless customer experience is emphasized. The main drivers of ecosystem construction by banks are identified — increased competition from fintech companies, reduced marginality of traditional banking operations, and changes in the model of consumption of financial services in the digital age. The practical part of the work is based on the analysis of the development strategy of the ecosystem of Sberbank PJSC, an assessment of the scale of business diversification through the acquisition of technology companies and the creation of its own non-banking services. Using econometric modeling, the impact of investment volumes in building an ecosystem on the dynamics of the bank's commission income was assessed. It was revealed that at the initial stage, the bank incurs significant costs associated with acquisitions and the launch of new areas, which put pressure on the financial result. At the same time, the share of non-banking services in the structure of commission income is rapidly growing, which is an important factor in the diversification of the business model. In the final part of the work, the key advantages and risks of ecosystem transformation for Sberbank PJSC and other Russian credit institutions are structured.