2025. — Т 17. — № s1 - перейти к содержанию номера...

Постоянный адрес этой страницы - https://esj.today/71favn125.html

Полный текст статьи в формате PDF (объем файла: 562.3 Кбайт)

Ссылка для цитирования этой статьи:

Худов, И. А. Цифровые экосистемы кредитных организаций: преимущества и риски (на примере Сбера) / И. А. Худов // Вестник Евразийской науки. — 2025. — Т 17. — № s1. — URL: https://esj.today/PDF/71FAVN125.pdf (дата обращения: 11.07.2026).

Цифровые экосистемы кредитных организаций: преимущества и риски (на примере Сбера)

Худов Илья Александрович
ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации», Москва, Россия
E-mail: hokeist27@bk.ru

Аннотация. В статье рассматривается процесс трансформации традиционных банковских бизнес-моделей в условиях цифровизации финансового сектора. Особое внимание уделяется феномену формирования банковских экосистем как ответу на вызовы технологической революции и изменение потребительских предпочтений. На примере крупнейшего российского банка ПАО «Сбербанк» проводится анализ ключевых характеристик, преимуществ и рисков экосистемной модели развития кредитной организации.

Теоретическая часть исследования посвящена систематизации концептуальных подходов к определению сущности цифровых экосистем, их отличий от традиционных форм финансового посредничества. Подчеркивается значимость платформенных решений, интеграции банковских и небанковских сервисов, персонализации предложения в рамках формирования бесшовного клиентского опыта. Выделены основные драйверы построения экосистем банками — усиление конкуренции со стороны финтех-компаний, снижение маржинальности классических банковских операций, изменение модели потребления финансовых услуг в цифровую эпоху.

Практический блок работы основан на анализе стратегии развития экосистемы ПАО «Сбербанк», оценке масштабов диверсификации бизнеса за счет поглощения технологических компаний и создания собственных небанковских сервисов. С помощью эконометрического моделирования оценено влияние объемов инвестиций в построение экосистемы на динамику комиссионных доходов банка. Выявлено, что на начальном этапе банк несет значительные затраты, связанные с поглощениями и запуском новых направлений, которые оказывают давление на финансовый результат. В то же время быстро растет доля небанковских сервисов в структуре комиссионных доходов, что является важным фактором диверсификации бизнес-модели.

В заключительной части работы структурированы ключевые преимущества и риски экосистемной трансформации для ПАО «Сбербанк» и других российских кредитных организаций.

Ключевые слова: цифровые экосистемы; банки; финансовые технологии; платформенные бизнес-модели; диверсификация бизнеса; некредитные продукты; комиссионные доходы; кросс-продажи; клиентский опыт; риски экосистемной трансформации

Скачать